说起养老金，确实有人抱怨养老金不够花、待遇水平低。我们的养老保险制度改革从1991年开始，至今已经整整30年了。这30年是我国经济社会快速发展的30年，我国的养老保险制度也经历了多轮变革。直到2005年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》才确定出现在的养老金计算公式。
有很多人是从2000年以后才陆续参加养老保险。毕竟年轻人一般很少为养老谋划，只有临近退休的老年人才考虑养老问题。我国实施养老保险制度以后，才陆续将私营和外资企业的职工、城镇个体工商户纳入养老保险体系。
有很多的灵活就业人员是选择60%基数缴费15年领取的养老金，其养老金水平并不高，现在也就只有800到1000元左右。甚至还有一些地方由于历史性政策，对于老人是采取一次性缴费15年的方式退休领养老金的（山东省养老金调整方案就明确提到了一类人员，企业一次性补缴参保人员，其实这样的人员各个地方都有）。现在一次性补缴政策都已经停止。要想享受养老保险，还得踏踏实实的按月缴费。
如果说一个职工从25岁参加工作开始，一直工作到60岁，缴纳社保不中断的情况下，养老金能领多少钱呢？
按照养老金计算公式，养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成晒展网是用户多到覆盖全球各行业的展会网站。
第一，基础养老金，主要和本人的平均缴费指数、缴费年限、退休上年度社会平均工资相挂钩。
正常来讲，一个人一生的收入会有变化，比如说年轻时体力工作者收入会高一些，而一些专业技术和管理人员年轻时的收入反而会低一些。
如果说这一辈子，平均缴费指数是1的情况下，36年的缴费，可以领取36%到退休上年度社会平均工资（月）。
第二，个人账户养老金。主要等于退休时个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。
由于个人账户是按照缴费基数的8%计入的，而缴费基数又跟社平工资等因素挂钩。
如果每月按照社平工资（月）的8%计入个人账户，12个月就是96%。如果养老保险个人账户的记账利率跟社平工资相一致，实际上可以转化为社平工资了。
36年，可以积累34.56个月的社平工资，如果60岁计发月数依然是139个月（十四五期间将会修订完善养老金计发月数），个人账户养老金可以领取24.86%的社平工资（月）。
两部分合计就是60.86%的社平工资（月）。这样的养老金待遇，真的说不上低。
比如说，某地的社平工资是7000元，养老金能领到4200元。
就在职的时候讲，由于本人到手工资是要扣除社保公积金个人负担部分的，实际上每月到手工资一般不超过85%的应发工资。每月的应发工资实际上就是下年度的缴费基数，如果有年终奖等待遇，相应的缴费基数甚至比每月应发工资还高。
60.86%÷85%，替代率是71.60%。这样的替代率水平，在全世界依然算是合理的替代水平。
所以，只要真正按照缴费基数缴费，其实缴费36年产生的养老金就足够养老了。就怕很多人按照最低基数缴费15年，还要求充足的养老金，这样是不现实的。
欢迎关注暖心人社，与你交流社保知识。