随着人口老龄化趋势越发严峻，不少朋友开始担心养老的问题。
除了依靠国家基本养老保险之外，近年，越来越多的人将目光放在了商业养老保险上。
今天，深蓝君就为大家介绍这样一款产品——光大永明即将上线的光明慧选养老年金险。
这款产品没有健康告知，也接受高危职业投保，最低5000元可入手。
投保后女性最早55岁、男性最早60岁开始领取生存年金，可以按月或者按年领取，保证20年领取，此外，它还可以对接养老社区，享受高端的养老服务。
下面，深蓝君就带大家仔细了解一下。
主要内容如下：
光明慧选养老年金，谁能买？
光明慧选养老年金，保障怎么样？
光明慧选养老年金，每年能领多少钱？
光明慧选养老年金，收益怎么样？
光明慧选养老年金，有什么亮点和不足？
一、光明慧选养老年金，谁能买？
投保规则如下：
承保年龄：30天-60岁
保障期间：至领取后20年/终身
交费期间：趸交/3/5/10/15/20/30年交
职业限制：1-6类
最低保费要求：期交5千
健康告知：无
可以看到，这款产品最高能接受60岁老人投保，最长能分30年缴费，最低5千元起投，投保不需健康告知，身体状况欠佳的朋友也能放心投保。
二、光明慧选养老年金，保障怎么样？
具体保障整理如下：
可以看到，除了基础的养老金保障，这款产品还有诸多保单权益，可以更灵活支配资金。
下面，我们来详细解析一下：
（1）养老金保障
这款产品的养老年金保证领取年限为20年，开始领取年龄分为55岁（限女性）、60岁和65岁。
养老金领取方式分年领和月领，年领金额为保额，月领金额为保额×8.5%。
（2）身故保障
如在首个养老金领取日前身故，则赔付已交保费和现金价值中的较大者；
如在保证领取期间内身故，赔付尚未领取的保证领取的养老金；
如在保障领取期后身故，保险公司不再承担给付身故保险金的责任，合同终止。
（3）万能账户
可搭配万能账户——光大永明增利宝（尊享版），保底收益3%，今年7月结算利率为4.85%，把钱划入万能账户，可以让收益一直滚雪球。
（4）养老社区
满足一定保费条件，可对接光大养老社区，具体条件如下：
单张保单总保费≥30万，旅居；
单张保单总保费≥70万，长居；
单张保单总保费≥100万，长居+旅居。
保费达到对应标准，还可享受光大爱客户尊享服务体系，体验更高端的养老服务。
（5）保单贷款
在这款产品中，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说，保单的现金价值是20万，那就可以从保险公司贷款16万。
（6）减额交清
如果出现资金困难，无法负担保费了，可以和保险公司申请减额交清，保险公司就会从保单的现金价值中，扣除所欠的保费，交给保险公司，不过保额也会相应的减少，合同是继续有效的。
（7）加、减保
如果以后有了更多闲置的钱，可以申请追加保费，让未来获得更多的收益。
如果遇到结婚、买房、孩子上学等急需用钱的情况，也可以选择减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。
三、光明慧选养老年金，每年能领多少钱？
光明慧选养老年金可选55（限女性）60/65岁领取年金，那不同年龄领取，能领多少钱呢？
举个例子：
30岁的A先生，买了一份光明慧选养老年金，选保到终身，每年投入10万元，投入三年，基本保额为46500元。
年金领取的步骤如下：
步骤 ①：30岁：王先生每年向年金账户投入10万，投3年，累计投入30万。
步骤 ②：领取养老金：
1、60岁领取，每年可领取基本保额，46500元，领至终身，保证领取到80岁。
2、65岁领取，每年可领取基本保额，58000元，领至终身，保证领取到85岁。
每年返还的年金如果不领取，可以搭配万能账户，按照实际的结算利率进行二次增值。
划入万能账户后，如果急需用钱，又还没到领养老金的时候，可以通过减保的方式，取出一部分钱（现金价值），不过前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
接下来，我们再来看看它的收益怎么样。
四、光明慧选养老年金，收益高吗？
我们来看看选择不同领取年龄所产生的的收益率如何。
举个例子：
30岁的A先生，每年投入10万元，投入三年，60岁开始领取：
可以看到，在长寿的情况下，收益率都相对较高，如果是65岁领取，在早逝的情况下，收益率也是比较高的。
整体来看，收益还是不错的，最低也有3.1%左右的收益率。
最后，我们再总结以下它的优缺点。
五、光明慧选养老年金，有什么优点或缺点？
优点：
（1）保证领取20年
这个意思就是，只要开始领取了，不管活多久，至少能拿到20年的年金。即便是在这期间身故了，这笔钱也是会一次性赔到的。
（2）可以搭配万能账户
能够实现更高收益。
（3）对接养老社区
交够30万及以上的保费，可以享有光大养老社区的优先入住权、价格优享权等权益。
养老社区定位高端、环境优雅、养老设施齐全，除了基本的生活照顾，还提供丰富的文娱活动，适合度过晚年生活。
注：北京、山东、江苏、河南、浙江、安徽和重庆都有光大永明的养老社区。
缺点：
（1）回本时间慢
假设30岁的A先生，选保到终身，每年投入10万，连续三年，选择60岁领取，前几年现金价值如下：
可以看到，要到投保第15年才能回本，回本时间很漫长，如果在这之前退保，就会有所损失。
一旦投保，要确保这笔钱很长一段时间不需要用到。最后，我们来总结一下这款产品。
整体来看，光明慧选养老年金收益还可以，但不算年金险产品中最高的。
如果看中了它的养老社区权益，可以考虑。
如果追求高收益，同时兼具养老功能，可以考虑养多多养老年金险、横琴臻享一生养老年金险。